NUEVAS TECNOLOGÍAS APLICADAS A LAS FINANZAS
2. Entidades “Fintech” y “Bigtech”: Oportunidades y riesgos para los usuarios
¿Qué son las entidades “Fintech” y “Bigtech”?
Las empresas “Fintech”, que pueden ser incipientes “start-ups” pero también gigantes de la economía mundial como Google, Amazon, Facebook o Apple (conocidos agrupadamente, junto a otras compañías de similares características, como las entidades “Bigtech”), han comenzado a poner sus ojos en la prestación de los servicios procurados tradicionalmente por las entidades financieras, como los de pago o los de financiación, lo que no se ve mal entre los usuarios, especialmente por los más jóvenes.
Mientras que las “Fintech” operan primordialmente en el sector de los servicios financieros, las “Bigtech” suelen ofrecer servicios financieros como parte de un conjunto mucho más amplio de actividades; los negocios “core” de las “Bigtech” son la tecnología de la información y la consultoría, y, aunque ofrecen sus servicios en todo el planeta, sus operaciones están principalmente localizadas en Asia, el Pacífico y Norteamérica, destacando China como el lugar donde se aprecia una vocación más clara por ofrecer servicios financieros. [1]
Si miramos hacia el futuro, nos desconcierta no tanto el nuevo marco regulatorio que determinará la actuación de las entidades financieras, sino el salto de un tipo de banca que ha prevalecido con escasas variaciones durante los últimos cientos de años [2] hacia otro modelo radicalmente diferente, sustentado en el avance tecnológico y, lo que acaso sea más importante, en el deseo de la clientela de recibir servicios financieros de un modo distinto, sin tener que pasar por la sucursal bancaria, y por oferentes de servicios diversos, de origen no financiero.
En consecuencia, se puede anticipar que serán dos las tendencias de esta época: de un lado, los tradicionales oferentes de servicios financieros se adaptarán para atender a un nuevo tipo de cliente, y, de otro, las empresas “Fintech” procurarán sacar partido de los nuevos hábitos de estos usuarios, lo que podrán realizar con sus propios medios exclusivamente, o bien integrándose o aliándose con los actores financieros tradicionales. La cuestión más delicada acaso sea saber cuál será el papel de las grandes empresas tecnológicas de alcance mundial, las “Bigtech”.
¿Qué tipos de actores engloba el concepto de “Fintech”?
Según el “Libro Blanco de la Regulación ‘Fintech’ en España” [5] , desde un punto de vista subjetivo, el concepto “Fintech” englobaría tres tipos de actores que interactúan entre sí:
Nuevos operadores que desean prestar servicios regulados sujetos a la obtención de autorización previa y de ámbito limitado en cuanto a la actividad a desarrollar en el sector financiero.
Operadores ya autorizados que desarrollan actividades más amplias en el ámbito financiero, y que desean aplicar el uso de nuevas tecnologías que faciliten determinados procesos en la prestación de sus productos y servicios.
Empresas tecnológicas o “tecnólogos”, que se conciben como entidades que prestan servicios no sujetos a autorización y cuya actividad está basada exclusivamente en el soporte tecnológico a los actores regulados previamente identificados.
[1] Banco de Pagos Internacionales (2019): “Big tech in finance: opportunities and risks”, en “BIS Annual Economic Report 2019”.
[2] Veáse López Jiménez, J. Mª. (2016): “Mercaderes-banqueros en la época de Miguel de Cervantes”, eXtoikos, núm. Especial dedicado a “Cervantes y su época: el contexto socioeconómico”.
[3] Torres Casero, J.A. (2016): “¿Qué podemos entender por Shadow Banking (‘banca en la sombra’)?”, eXtoikos, núm. 18.
[4] Linde, L.M. (2017): “Discurso de apertura. I Conferencia de estabilidad Financiera/Banco de España-CEMFI”, 24 de mayo.
[5] Asociación Española de “Fintech” e InsurTech (2017): “Libro Blanco de la Regulación ‘Fintech’ en España”, febrero.