NUEVAS TECNOLOGÍAS APLICADAS A LAS FINANZAS
1. Introducción
1.1 Banca electrónica
¿Qué es la banca electrónica?
Por banca electrónica se entiende el proceso por el cual un cliente de una entidad financiera puede realizar transacciones financieras y gestiones bancarias sin necesidad de acudir a una sucursal de la entidad, por lo que, dentro de esta denominación, tendrían cabida las operaciones realizadas a través de teléfono o por otro tipo de medios, como pueden ser los cajeros automáticos.
No obstante, conviene señalar que los términos “banca electrónica” y “banca por Internet” o “banca online” no se refieren al mismo concepto, puesto que la banca “online” se refiere a aquel proceso por el que un cliente de una determinada entidad financiera, realiza transacciones y gestiones financieras por medios telemáticos con una conexión a Internet, ya sea a través de un ordenador, “Smartphone”, “Tablet”, etc.
¿Cuáles son las ventajas y desventajas que presenta la banca “online”?
El desarrollo en nuestro país de la banca “online” ha sido parejo en los últimos años al de las nuevas tecnologías. Sin duda, la banca “online” brinda ventajas a la clientela.
La banca “online” también brinda ventajas a las entidades, pues produce una descongestión de la red de sucursales, que se puede centrar en aspectos más comerciales y menos administrativos.
La digitalización también “plantea riesgos significativos para las entidades de crédito, al tiempo que les ofrece oportunidades para mejorar la eficiencia y generar nuevo negocio” [1] . Con todo, es difícil predecir con exactitud cómo la digitalización cambiará el negocio bancario y la estructura del mercado [2] .
Por otro lado, hay desventajas que se pueden materializar en la aparición de otros riesgos inherentes a la operativa digital que conviene tener en cuenta, como es el caso del phishing.
Por otro lado, aunque los avances que se han producido en materia de seguridad en los últimos años han sido más que notables, la propia naturaleza de Internet, que es el medio a través del cual se pueden realizar transacciones y operaciones financieras, hace que la seguridad haya de ser tenida en cuenta más que como una desventaja como un riesgo potencial de operar a través de banca “online”.
Otra de las desventajas para las entidades que prestan servicios a través de banca “online” son las reticencias de ciertas capas de población a operar a través de estos canales.
¿Qué competencias se requieren para poder hacer un uso correcto de la banca “online”?
Los ciudadanos, en general, y los nuevos usuarios de servicios financieros, en especial, deberán estar en posesión de determinadas competencias digitales básicas para poder desenvolverse en el nuevo entorno. Estas competencias básicas son las siguientes [3] :
- Conocimientos informáticos: uso de ordenador personal, “tableta”, “smartphones” –lo que presupone el acceso a los dispositivos y a infraestructuras adecuadas, con costes razonables–.
- Navegación por Internet con los anteriores dispositivos.
- Conocimiento de la terminología empleada en este entorno, en la lengua materna y en inglés, al menos, dado el carácter de lengua franca de esta última.
- Nociones sobre privacidad y protección de datos de carácter personal.
- Comercio electrónico, formalización de contratos a distancia y medios de pago en este entorno.
- Banca digital, con diferenciación entre los distintos tipos de proveedores existentes, del marco regulador y supervisor aplicable a cada uno de ellos, y de las diferencias entre los servicios prestados, a pesar de su aparente identidad, cuando corresponda.
- Derechos que asisten al consumidor en el entorno digital: información precontractual para comparar las ofertas, solicitud de información al proveedor sobre el bien o servicio, desistimiento del contrato, devolución de las mercancías o rechazo del servicio, etcétera.
- Deberes del consumidor: comportamiento leal basado en la buena fe, pago del precio del bien o servicio, etcétera.
- Presentación de quejas y reclamaciones, tanto sobre aspectos comerciales como de salvaguarda de la privacidad y de sus datos personales.
- Resolución judicial de litigios.
[1] Banco Central Europeo (2019): “Nota informativa sobre el plazo y procedimiento para completar la migración a la aplicación de la autenticación reforzada del cliente (SCA) en los pagos de comercio electrónico basados en tarjetas”, 18 de febrero.
[2] Enria, A. (2019): “A binary future? How digitalization might change banking”, Speech by Andrea Enria, Chair of the Supervisory Board of the ECB, at the Banking Seminar organized by De Nederlandsche Bank, Amsterdam, 11 March”.
[3] Domínguez Martínez, J.M. y López Jiménez, J.Mª. (2019): “Transformación digital y educación financiera: cuestiones básicas”, Working Paper 1/2019, Edufinet, EdufiAcademics.